贷款保证金退还的具体时间，根据以下因素来确定：
合同约定：借款合同或者相关文件中明确约定了贷款保证金的退还时间，则按照合同约定执行。
法律规定：根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，在以下情况下，贷款保证金可以不予退还：
借款人提供虚假材料、故意隐瞒重要事实等违法行为；
借款人严重违约或者使用贷款目的不合合同约定；
借款人未按照合同约定的解冻时间和方式归还贷款。
实际情况：在实际操作中，贷款保证金的退还时间还需要根据具体情况进行调整。例如，如果借款人提前还款，则贷款保证金可以提前退还；如果借款人发生违约，则贷款保证金的退还时间可能会延迟。
贷款人去银行申请贷款，如果想要申请到利率比较低下的贷款，抵押贷款是一个不错的选择。因为对于银行来说，贷款人能够提供有一定价值的抵押物，贷款逾期、资金损失的风险就大大降低，那么银行也会乐于给贷款人较低的贷款利率。
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短期借款可分为担保借款和无担保借款两种形式。
担保借款又分为保证借款、抵押借款、质押借款。保证借款是以第三人承诺在借款人不能偿还银行借款时，按约定承担责任和连带责任的借款；抵押借款是以借款人或第三人的财产作为抵押物的借款；质押借款是以借款人或第三人的动产或权利作为质物的借款。银行对财务状况较差的公司贷款时，一般都要求有担保。
无担保借款是企业筹资的重要来源之一，银行一般仅对规模大、信誉好的企业提供无担保借款。